Досрочное погашение кредита — это возврат заемных средств банку раньше срока, указанного в договоре. Такая возможность предусмотрена законодательством РФ и может быть как полной, так и частичной. В этой статье мы разберем плюсы и минусы досрочного погашения, потенциальные риски, а также расскажем, когда закрывать кредит заранее действительно выгодно.
Содержание:
- Как досрочно погасить кредит
- Плюсы досрочного погашения кредита
- Когда закрывать кредит или заем раньше срока невыгодно
- Чем опасно досрочное погашение кредита
- Как лучше и быстрее погасить кредит
Как досрочно погасить кредит
Погасить кредит досрочно — значит вернуть банку сумму свыше той, что идет по текущему графику, либо закрыть всю сумму долга сразу. Сделать это можно в любой момент — закон на стороне заемщика. Но для этого важно правильно пройти процедуру: сообщить банку, рассчитать точную сумму, выбрать способ списания. Рассмотрим оба варианта: полное и частичное погашение.
Полное погашение кредита
Полное погашение — это когда вы хотите закрыть заем целиком, одним платежом. Например, вам поступила крупная сумма: премия, возврат долга, продажа машины. Вы приходите в банк и хотите «обнулить» свои обязательства.
Вот как это происходит шаг за шагом:
- Проверьте договор.
В нем будет указан срок, за который нужно предупредить банк о намерении досрочно погасить долг (как правило 3–5 рабочих дней).
- Сообщите банку о своем решении через один из этих способов:
- мобильное приложение (если у банка есть такая функция)
- звонок в контакт-центр
- визит в офис
- заявление в свободной форме, либо по шаблону, который предложит банк
- Получите точную сумму к погашению.
- После уведомления банк рассчитает:
- оставшийся долг по телу кредита
- начисленные проценты до даты платежа
Это финальная сумма, которую нужно внести.
- Внесите деньги. Обычно — на тот же счет, с которого списываются ежемесячные платежи.
- Получите подтверждение.
После списания банк обязан выдать справку об отсутствии задолженности. Этот документ подтверждает, что кредит закрыт полностью.
Важно! Даже если кредит закрыт полностью, стоит сохранить документы минимум на 6 месяцев, а лучше — до 3 лет.
Частичное досрочное погашение кредита
Если у вас нет всей суммы, но есть возможность внести дополнительные деньги, подойдет частичное погашение. Оно позволит снизить переплату по процентам и быстрее рассчитаться с долгом.
Как происходит частичное погашение:
- Сообщите о намерении досрочного погашения.
Это правило одинаково для всех видов погашения: банк должен знать заранее. Способы — те же, что и при полном закрытии.
- Уточните условия в банке.
Обычно клиент может выбрать один из двух вариантов:
- уменьшение срока займа (вы платите столько же, но быстрее закрываете)
- уменьшение ежемесячного платежа (срок сохраняется, но платить становится легче)
- Укажите сумму и дату списания.
Не обязательно вносить крупную сумму — даже 5–10 тысяч рублей сверх платежа могут дать эффект.
- Получите новый график платежей.
После списания банк обязан выдать обновленный график: либо со сниженным сроком, либо с уменьшенной суммой платежа.
Важно! Если вы не уведомите банк заранее, деньги могут просто «повиснуть» на счете и не пойдут в погашение тела кредита.
Плюсы досрочного погашения кредита
Досрочное погашение займа или кредита — это полезный инструмент для снижения финансовой нагрузки. Оно позволит пересмотреть условия возврата долга и потенциально оптимизировать расходы. Ниже — ключевые преимущества, которые стоит учесть при принятии решения.
Сокращение переплаты по процентам
Проценты начисляются на текущий остаток тела кредита. Чем быстрее уменьшается эта сумма — тем меньше процентов заемщик выплачивает.
Прекращение обязательств перед банком раньше срока
Полное досрочное погашение позволяет закрыть кредит до окончания установленного в договоре срока.
Положительное влияние на кредитную историю
Своевременное и досрочное погашение кредита отражается в кредитной истории. Банки передают данные о выполненных обязательствах в БКИ, и такой опыт будет полезен для заемщика.
Шанс получить более гибкие условия в будущем
Отсутствие действующих займов и положительная история досрочного погашения могут стать дополнительным аргументом в переговорах с банком.
Корректировка условий графика при частичном погашении
Если кредит погашается частично, заемщик может выбрать: уменьшить срок действия кредита или снизить ежемесячную сумму платежа.
Минусы досрочного погашения кредита
Несмотря на очевидные плюсы, досрочное погашение не всегда работает в интересах заемщика.Недостатки, о которых стоит знать заранее:
Переплата по процентам
Когда заемщик решает осуществить частичное погашение и выбирает сокращение ежемесячных платежей, а не срока долга, общая переплата по процентам может оказаться гораздо более значительной, чем при укорачивании периода займа.
Рекомендация: оптимальным решением будет сокращение срока кредита. Это позволит снизить не только финансовую нагрузку на бюджет, но и саму основную переплату.
Потеря выгоды для банков
Так как банки извлекают выгоду из процентов, заемщики, которые регулярно закрывают кредиты досрочно, могут оказаться в «непрофильной» группе клиентов, для которых предложат менее выгодные условия.
Сомнительная эффективность для кредитной истории
Если главная цель заключается в улучшении или повышении кредитной истории, досрочное погашение кредитов не всегда окажется полезным. Более того, оно может сократить «возраст» активных долговых обязательств. В большинстве случаев гораздо эффективнее использовать кредитные карты: регулярные расчеты и своевременные платежи обеспечивают кредитной системе больше информации для оценки надежности заемщика.
Упущенные альтернативы
В некоторых случаях средства, потраченные на досрочное погашение, можно было бы вложить с большей выгодой — например, в накопления, инвестиции или ценные бумаги.
Когда закрывать кредит или заем раньше срока невыгодно
Не всегда досрочное погашение кредита — лучший финансовый шаг. Есть ситуации, в которых преждевременное закрытие займа может обернуться финансовыми потерями или упущенной выгодой.
Для наглядного сравнения мы создали таблицу со сценариями использования “свободных” средств:
| Сценарий использования средств | Финансовая выгода | Риски и особенности | Кому подходит |
| Досрочное погашение кредита | + Экономия на процентах (зависит от срока и суммы) | – Потеря ликвидности, – возможны штрафы/комиссии | Тем, кто хочет снизить долговую нагрузку и уверен в стабильности |
| Оставить деньги как «подушку» | +/- косвенная выгода (спокойствие, финансовая гибкость) | – Не растут в цене, если не размещены на вкладе | Тем, кто не имеет накоплений и хочет обезопасить себя |
| Разместить на вкладе (8–10%) | + Проценты, + сохранение ликвидности | – Доходность может быть ниже экономии на займе | Тем, у кого низкий кредитный процент (до 10%) |
| Инвестировать (12–15%) | ++ Потенциально высокая доходность | – Риски убытков, нестабильность рынков | Тем, кто разбирается в инвестициях и готов к риску |
| Погасить часть, остальное сохранить | + Баланс выгоды и безопасности | – Требуется точный расчет и дисциплина | Тем, кто хочет снизить долг, но оставить резерв |
Также стоит помнить, что досрочное погашение кредита или займа в течение первых 6 или 12 месяцев может оказаться невыгодным. В соответствии с пунктом 5 статьи 39 закона «О банках и банковской деятельности» банки лишены права налагать штрафы за досрочное погашение, за исключением двух конкретных случаев. Штраф может быть применен, если заем выплачивается:
- в течение 6 месяцев с момента подписания договора, если срок кредита составляет менее одного года;
- в течение 12 месяцев, если кредит оформлен на срок более одного года.
Эти правила касаются как полного, так и частичного досрочного погашения.
Чем опасно досрочное погашение кредита
Несмотря на привлекательность идеи избавиться от долгов как можно быстрее, досрочное погашение может иметь и определенные негативные последствия, о которых стоит помнить перед принятием такого решения. Вот несколько важных моментов:
- Потеря налоговых вычетов по ипотеке
При досрочном закрытии ипотеки вы можете потерять возможность получения налогового вычета. Если вы не успели полностью воспользоваться вычетом за уплаченные проценты, при досрочном закрытии кредита остаток вычета сгорает.
- Погашение может быть экономически невыгодным
Если вы погашаете кредит досрочно, но при этом процентная ставка по займу была низкой, вы можете не сэкономить значительную сумму. Например, по кредиту с аннуитетными платежами основная часть процентов выплачена на первых этапах. В итоге, досрочное закрытие такого кредита не принесет ощутимой экономии.
Пример: Кредит с годовой ставкой 6% и оставшейся суммой 20 000 рублей. Досрочное погашение сэкономит вам всего 300–400 рублей, но вам предстоит потерять ликвидность.
- Потеря льгот и бонусов от банка
Некоторые кредитные программы или продукты предполагают льготные условия, такие как низкие ставки, бонусы или кэшбэки, если вы соблюдаете график платежей. При досрочном погашении вы можете лишиться этих льгот.
Как лучше и быстрее погасить кредит
Досрочное погашение кредита оказывается наиболее выгодным в те моменты, когда основная часть ежемесячного платежа уходит на уплату процентов. Структуру каждого платежа можно изучить в графике платежей. Большинство кредитов выплачивается по аннуитетной схеме, где в начале срока преобладают процентные платежи, а тело кредита сокращается во второй половине. Таким образом, в начальный период кредитования основная сумма уменьшается медленно, поэтому именно тогда рекомендуется осуществлять досрочные выплаты. Чем длиннее срок долга, тем заметнее эффект от досрочных выплат в первой половине его погашения.
